Бари Тесслер. Три уровня жизни

Бари называет себя «финансовым терапевтом», Financial Therapist — раньше она сама затруднялась, что делать с финансовым планированием, почему это такой скучный вопрос и отчего денег всегда не хватает — а потом внезапно совершила кардинальный поворот, разобралась сама (пройдя бухгалтерские курсы и поработав с личной осознанностью трат/сбережений) и стала консультировать. 17 лет консультирует, написала книгу, ведет регулярный финансовый курс.

С одной стороны, Бари не совсем в эзотерике — ритуалов и аффирмации в её книжке «The Art of Money» нет (а есть предложение обложиться черным шоколадом, котиками и зажечь свечу, чтобы не паниковать от мысли, что сейчас надо будет подсчитывать расходы и доходы).

С другой, пишет она бережно и четко, удерживаясь от универсальных решений и предложений со словом «просто», так что книжку рекомендуют помогающие практики (я услышала рекомендацию в подкасте Энни Шусслер).

Похоже на золотую середину. Не «просто не трать деньги неправильно» и не «благодари вселенную, и деньги появятся».

Не могу сказать, что книжка поменяла мою жизнь — но мне понравились два подхода, которые я хочу описать. Один в этом посте, другой в соседнем.

Конечно, Бари изначально работает на американскую аудиторию, поэтому самый главный вопрос звучит так: «Как жить, когда и я, и все окружающие погрязают в кредитах?». Но мне кажется, что не такие уж мы и разные: основные соображения Бари применимы и к тому, что я вижу у себя.

Вот, скажем, три уровня жизни.

Источник: книга «The Art of Money: A Life-Changing Guide to Financial Happiness», Bari Tessler (глава «The Three-Tier Money Map»)

Обычно, когда вы открываете справочники по построению семейного, профессионального или личного бюджета, вам предлагается вывести единственный идеальный план: сколько вы хотите зарабатывать, а сколько тратить (скажем, в месяц).

Кому-то, наверное, это подходит, но для меня такая точка зрения перечеркивает богатство и сложность наших взаимоотношений с деньгами (которые к тому же постоянно меняются, трансформируются и преображаются). Такое упрощение делает процесс финансового планирования бесполезным! Попытки вывести идеальный бюджет много раз приводили меня к великолепной, но неживой структуре, от которой жизнь неминуемо отклоняется с каждым днем. На бумаге одно, а в кармане совсем другое.

Я предлагаю рассмотреть другую структуру — гибкую, вы сможете настраивать ее под себя. Это три уровня жизни, или финансовая карта.

1. Базовый уровень жизни

Я не буду указывать, что вам сейчас ощущается железной необходимостью. Вы и сами знаете. Горячая еда? Терапия? Сбережения? Аренда жилья? Оплата кредита?

Запишите всё, без чего вы будете паниковать и не сможете перестать волноваться. Это самый первый контур финансового планирования — безопасность.

У разных людей (и у вас самой в разные годы) этот уровень (как и следующие два) будет содержать разные пункты. Это нормально.

Если вам трудно сразу сесть и записать — после того, как я перечислю остальные два уровня, я расскажу, по какой схеме можно заполнять эти три уровня и дальше с ними работать.

2. Комфортный уровень жизни

Допишите: чем комфортный уровень жизни сейчас будет отличаться от базового? Что бы вы добавили, чтобы получился более прочный уют? От чего на базовом уровне вы решили отказаться, а теперь запишете сюда?

Массаж? Образование? Благотворительность? Ужины в ресторане? Новый телефон раз в год? Поездки на такси? Денежные подарки родственникам?

Это не что-то, что вы должны решить раз и навсегда. Взвешивайте: без чего можно обойтись, но на комфортном уровне обходиться без этого уже не хочется? Зачеркивайте, пишите снова — это творческий процесс!

Записывайте — или сначала продолжайте читать, чтобы освоиться во всех трех уровнях.

3. Великолепный уровень жизни

Вдохните полной грудью. Допустим, на все базовые — и даже приносящие комфорт — потребности уже хватает денег. Чего бы вам хотелось ещё?

Путешествовать вокруг света? Жить без долгов? Отсутствие необходимости работать? Миллионы в банке? Своя квартира?

Любопытно, что три уровня хоть и выглядят универсальными, но в конкретике невероятно отличаются друг от друга у разных участников моего курса и читателей моей книги.

То, что один человек назовет Базовым, для другого будет ощущаться Великолепным. А через пять лет у обоих всё ещё сто раз поменяется. Стоит только начать разбираться с тремя уровнями, как начинаешь замечать, какие они гибкие и переменчивые. Более того — начинаешь поддерживать эти перемены. Помогать себе с ними осваиваться.

Я называю работу с тремя уровнями жизни «созданием финансовой карты». Географическая карта помогает нам ориентироваться на местности: с высоты птичьего полета мы можем спокойно посмотреть и сделать трезвые выводы о направлении движения и имеющихся у нас силах. Здесь то же самое, но о бюджете.

Пока мы гоняем панические мысли в голове, мелко стуча зубами, мы не готовы ни к каким переменам. Чтобы что-то менять, нужно сначала начать это замечать, выдерживать и исследовать. Финансовая карта дает нам практический доступ к наблюдению и исследованию своих взаимоотношений с деньгами и денежными планами.

Как работать с финансовой картой

0. Уберите всё, что не относится к делу.

Обложитесь данными о своих доходах и тратах. Выключите телефон. Вам нужен час, чтобы поразмыслить. Когда вы закончите, вы уже лучше будете себя знать — перемены начинаются в процессе записывания.

Налейте чаю, придвиньте плитку вашего любимого черного шоколада, зажгите свечу, включите спокойную музыку — сделайте то, что поможет вам расслабиться, и уберите все раздражители. Это уязвимая работа, ей требуется время и место.

1. Пишите, что приходит в голову — прочувствуйте три уровня и разделите их для себя

Запишите всё, что вам вздумается, по трем уровням жизни: базовому, комфортному и великолепному. Не стесняйтесь и не хорохорьтесь. Попробуйте взвесить, что вам на самом деле нужно — и к какому из уровней относятся эти потребности.

Забудьте пока про цены, пишите только о том, ЧЕГО бы вам хотелось на каждом уровне, КАК бы вы хотели себя чувствовать на них и как они друг от друга отличаются.

В этой практике нет неправильных ответов. Всё, что вы запишете, можно будет потом переписать или отредактировать, это не единственное или окончательное состояние трех уровней, это черновик, с которым вы только начинаете работать.

Представляйте себе, что из списка вы делаете ежедневно, еженедельно, ежемесячно. Пишите о том, как вы себя ощущаете на каждом уровне, о чем думаете, как проживаете эти дни, недели и месяцы.

Некоторые участники моего курса переназывают три уровня жизни под себя. Например, «Необходимо, Хочу, Мечтаю». Или «Куда деваться, Было бы приятно, Вот это да». Это творческий процесс. Важно, чтобы вы чувствовали, что вам комфортно работать с тремя уровнями. Как бы они ни назывались, их три и они разные!

2. Полный список для каждого уровня

Отвлекитесь от ощущений, на которые вы опирались раньше. Выделите четкий список потребностей на каждом уровне. Если захочется, сгруппируйте их по своему вкусу внутри уровней.

Взвешивайте пункты, прикидывая, какой уровень жизни они вам обеспечивают, на какой уровень они для вас похожи. Кофе в кофейне — это базовый, комфортный или великолепный уровень? А подписка на кабельное ТВ? А отпуск в другой стране? Может быть, ни один из этих трех пунктов не входит ни в один из ваших уровней — это тоже нормально.

Пишите для себя, не задумывайтесь над тем, как это могли бы увидеть другие. Сейчас это видите только вы, и список должен подходить лично вам сегодня.

3. Конкретика

Переходим к приоритетам и стоимости. На трех отдельных листах бумаги (или в трех отдельных табличках на компьютере) запишите все категории трат по каждому уровню. Перечислите всё, что входит в каждую категорию. Пропишите, сколько это сейчас стоит.

Сверьтесь со своими записями о недавних тратах: не забыли ли вы чего? Добавляйте редкие и случайные траты вроде починки машины, стоматолога, подарков на свадьбы. Делите ежегодные траты на 12, чтобы получились ежемесячные. Допишите выплату кредита, отложенные сбережения, инвестиции — всё, что ощущается подходящим для каждого из трех уровней.

Это нужно, чтобы взвесить, как вы вообще представляете себе свои траты. Вы удивитесь тому, как иначе вы начнете себя чувствовать, когда подсчеты окажутся перед вами. Записывание, исследование помогают почувствовать себя главным действующим лицом, принимающим решения. Именно это вы сейчас и делаете!

Помните: комфортный уровень жизни включает в себя всё, что вы написали для базового, плюс что-то дополнительное. Великолепный включает в себя и комфортный, и базовый, и что-то сверх них.

Дополняйте, проверяйте, взвешивайте ваши уровни. Прочувствуйте: вы можете записать свои потребности. Вы можете их приоритезировать, оценивать, распределять. Если какие-то траты трудно предсказать, запишите сумму, наиболее близкую по вашей сегодняшней оценки.

Когда вы почувствуете, что исчерпали все размышления о трех уровнях — подсчитайте, сколько в месяц нужно, чтобы жить на каждом из трех уровней так, как вы сейчас их расписали.

4. Доходы

Некоторые получают стабильную сумму каждый месяц и это будет самый легкий подсчет. У других людей много статей дохода и они могут трансформироваться в течение года. Выведите с наилучшей возможной на сегодня точностью доходы за год и разделите на 12, чтобы получить примерный средний месячный доход.

Не забывайте дышать, отхлебывать чай, откусывать шоколадку или слушать музыку. Это эмоционально трудный процесс, особенно если вас никогда с ним не знакомили и у вас нет тренировки. Многие из нас очень переживают, размышляя о деньгах, доходах, расходах и бюджете. Когда вы закончите карту, вы почувствуете себя увереннее. Карта даст вам точку отсчета, инструмент для осмотра финансовой территории.

5. Честно присмотритесь к сегодняшнему раскладу

На каком уровне вы живете сейчас? Доступен ли вам базовый уровень с нынешними доходами? А может, вы зарабатываете больше, чем комфортный?

Некоторым не нравится, что они видят, когда перед ними лежат желанные расходы и реальные доходы. Возможно, ваш доход не покрывает даже базового уровня жизни — или вы мечтали бы о великолепном уровне, но сейчас мрачно понимаете, что он недостижим. 

Принимайте и проживайте все чувства, что поднимаются в вас. Если вы ощущаете сильные негативные ощущения, поставьте будильник на 15 минут и запишите всё, что вас переполняет. А затем отложите ручку или клавиатуру — вернитесь мыслями в тело, подышите, придите в себя.

Если вам трудно дается эта практика, вероятно, работа с финансовой стороной жизни принесет вам значительные перемены. Если бы она легко вам давалась, смысла в ней, увы, не было бы. Сложности указывают на большие возможности роста — я знаю это по себе.

6. Отпразднуйте, что вы составили финансовую карту и приблизились к пониманию своих взаимоотношений с деньгами!

Трезвый взгляд на предмет — это огромный результат. Обнимите себя. Вы только что сделали то, что многие люди опасаются делать годами. Это большой шаг к управлению тем, что происходит с вашим кошельком и вашей пластиковой картой. Осознание и наблюдение — сила!

Пример:

Джойс закончила первую версию финансовой карты и показала её Саманте, которая тоже занималась составлением своей карты.

Супруги сверили карты, оставаясь в открытом, взаимно уважающем, любознательном, поддерживающем состоянии — и обнаружили, что во многом их карты похожи. Но не во всем!

Джойс записала приходящую уборщицу в базовый уровень, а Саманта не занесла её даже в великолепный. Обсудив, почему каждая из них поступила именно так, партнерки заметили, что по-разному относятся к домашним обязанностям и уровню чистоты дома.

Если бы приходящая уборщица не вошла ни в один уровень, как распланировала Саманта, Джойс пришлось бы, кроме всей остальной работы и дел, брать на себя ещё и это. Она не была готова уставать ещё и на этом фронте, поэтому сразу занесла чистоту в базовый уровень. Саманта прежде не осознавала, как много разных обязанностей свалено на Джойс, и как необходимо им всё-таки включить приходящую уборщицу в базовый или комфортный уровень, чтобы ценное время Джойс уходило на что-то другое, а важная чистота в доме сохранялась.

Пара прошлась по всем категориям и составила общую финансовую карту, включающую и уважающую потребности обеих партнерок.

Есть пары, которым комфортнее будет сразу составлять финансовую карту вместе. Возможно, стоит сделать карты раздельно, если один из партнеров склонен соглашаться, а другой партнер хорошо умеет уговаривать — отдельная карта поможет завязать разговор там, где без написанных пунктов можно было бы привычно уклониться от отстаивания своего мнения.

Саманта и Джойс, впрочем, составляли карты раздельно по другой причине — они решили, что так они смогут вспомнить больше пунктов, чем если сядут придумывать вместе.

Важно не как именно вы составляете с партнером или партнеркой карту, а — какая атмосфера при этом окружает ваше финансовое планирование. Я настаиваю на взаимном уважении, праздновании разных сторон и праздновании общих точек, на спокойствии, бережности, выслушивании и возможности взять время, чтобы хорошенько поразмыслить, а также на праве передумать.

Работаем мы над личными картами или семейным бюджетом, мой подход помогает наблюдать, исследовать и позволять себе трансформировать своё видение финансовых нужд. Мы спрашиваем себя: «В какой фазе жизни я себя сейчас нахожу? Что для меня важно? Как деньги могут это поддержать? Что изменилось в моей жизни за последний месяц, за полгода, за пять лет?». Держа наши финансовые карты в руках, мы находим ответы.

Бывает, что вы смотрите на карту и осознаете, что в целом живете на комфортном уровне. Но с одной стороны, вам хотелось бы придать себе ускорения, чтобы достигнуть великолепного — а с другой, вы что-то подвымотались и вам хочется даже сбавить обороты.

Когда вы принимаете финансовые решения, глядя на карту, вы понимаете, от чего конкретно вам придется отказаться (время? силы? покупки? услуги?) и что вы получите. Это динамика отношений с деньгами, это танец с картой в руках. Это постоянное изменение, которое мы наблюдаем, позволяя себе выбирать наилучшее для себя.

Мы можем принимать финансовые решения с открытыми глазами, понимая, к чему они приведут и для чего нам прямо сейчас это нужно. Ценность этой силы для меня после многолетней работы с самыми разными клиентами очевидна, и мне хочется поделиться ею с вами.